Курсы валют ЦБ РФ
Дата: 00:00 00:00
Курс доллара 0.00 0.00
Курс евро 0.00 0.00

 

Ключевая ставка – 10,0%

Залоговик или оценщик?


Наличие качественного залога является одним из аргументов при принятии решения о кредитовании заёмщика. Некоторые (крупные) банки, рассматривая вопрос о финансировании заёмщика, главным образом смотрят на устойчивость его бизнеса, а залоги являются второстепенным фактором. Но большинство банков готовы работать с заёмщиками только при условии предоставления в залог более-менее надёжного обеспечения. Поэтому вопрос грамотной оценки обеспечения очень важен для банка – переоценка или неучёт важных факторов залога несёт существенные риски в случае возникновения проблем с возвратом кредита, а занижение рыночной стоимости может отпугнуть клиента.

  

Независимая оценка для оформления обеспечения в залог требуется в следующих случаях:

  • при залоге имущества, принадлежащего РФ и т.п.;
  • при ипотечном кредитовании:
  •    - при оформлении закладной;
       - при возникновении споров о стоимости залога;

В остальных случаях для принятия обеспечения в залог привлечение независимого оценщика не обязательно. Полный перечень ситуаций, когда согласно действующему законодательству проведение независимой оценки необходимо, представлен в разделе «Обязательность проведения независимой оценки».

Однако и наличие в банке залоговой службы не обязательно. Поэтому каждый банк самостоятельно принимает решение, кто и как будет оценивать обеспечение. Вариантов несколько:

  • к оценке любого обеспечения привлекаются независимые оценщики;
  • оценку залогов производят кредитные специалисты (или иные специалисты, в своей профессиональной деятельности имеющие отношение к имуществу, которое может выступать в качестве обеспечения), в случаях обязательной независимой оценки привлекаются оценочные компании;
  • организация залогового подразделения, сотрудники которого обладают всеми необходимыми знаниями для грамотной оценки обеспечения. Вся оценка производится залоговиками, независимые оценщики привлекаются только в требуемых законодательством случаях;
  • смешанная форма, когда часть функций залогового подразделения (например, оценка и мониторинг определённых типов залогов) может делегироваться кредитным специалистам и независимым оценщикам, а залоговое подразделение осуществляет контроль их работы. 

Оптимальной выглядит смешанная форма, когда банк определяет для себя наиболее экономичную модель работы с залогами при соблюдении баланса рисков оценки обеспечения.


Между оценщиками и залоговиками исторически присутствует некая «напряжённость» во взаимоотношениях, поскольку занимаемся мы, в принципе, одним и тем же. Залоговики в подавляющей массе имеют оценочное образование, а нередко и опыт работы оценщиками. Но залоговику психологически проще – он всегда на одной стороне, стороне банка. А оценщик вынужден лавировать между желаниями заказчика и объективной реальностью.


И независимые оценщики, и залоговики определяют рыночную стоимость предлагаемого в залог обеспечения. Но поскольку рыночная стоимость – это не чистая математика, а сложная процедура анализа огромного количества факторов, влияющих на стоимость, то эта стоимость всегда имеет довольно широкий диапазон, крайние значения которого можно легко и аргументировано обосновать. В силу специфики профессии залоговики определяют рыночную стоимость консервативно, учитывая сложный опыт реализации залогового имущества, в то время как оценщики обычно с оптимизмом смотрят в будущее.


Поэтому любые отчёты, приносимые в банк, рекомендуется проверять – и на соответствие результатов среднерыночным ценам, и на учёт в оценке всех необходимых факторов, да и просто, на корректное использование технических данных.


Для лучшего понимания друг друга и упрощения процесса общения, целесообразно размещать на сайте банка основные требования к отчётам независимых оценщиков.

 

В действительности в привлечении оценщиков есть свои плюсы:

  • отчёты оценщиков всегда содержат полезную информацию для залоговиков, хотя бы справочно;
  • в зависимости от политики банка иногда очень хочется получить оптимистичную оценку обеспечения, переложив ответственность за её результаты с банка на независимую оценочную компанию. Проверяющие из ЦБ, например, редко предъявляют претензии к стоимости обеспечения, принятого по оценке независимого оценщика;
  • в периоды массового ипотечного кредитования оценщики значительно упрощают и ускоряют процесс оформления кредита. Увеличивать же штат залоговиков для оценки квартир, коттеджей и т.п. экономически нецелесообразно;
  • оценка крупных проектов (предприятий, бизнеса) занимает значительное время. Подобные проекты проще передавать на аутсорсинг (под бдительным контролем процесса оценки залоговой службы банка).

Совершенно естественно привлечение оценщиков к оценке залогов по розничному кредитованию (квартиры, жилые дома и дачи, машины). Суммы кредитов небольшие, рынок данных типов залогов понятен, а суеты по проведению оценки много.

 

С малым и средним бизнесом не так всё однозначно. Независимая оценка – это всегда дополнительные расходы для заёмщика. Наличие залогового подразделения, «бесплатно» производящего оценку обеспечения, для таких заёмщиков часто является существенным фактором при выборе банка.

 

При корпоративном кредитовании заёмщики часто приходят подготовленными уже с независимой оценкой, иногда она даже соответствует реальным рыночным ценам. Но суммы кредитов здесь очень существенные, а потому и риски банка при некорректной оценке тоже очень высоки. Поэтому основную работу по анализу и оценке имущества, предлагаемого в залог, проводят залоговики.

Не является СМИ.
При использовании материалов с сайта обязательна ссылка на источник.