Курсы валют ЦБ РФ
Дата: 00:00 00:00
Курс доллара 0.00 0.00
Курс евро 0.00 0.00

 

Ключевая ставка – 10,0%

Периодичность проведения мониторинга

Мониторинг обеспечения должен строиться не столько по принципу «чем чаще, тем лучше», сколько на стабильности проверок. И тогда и банк будет спокоен, и залогодатель не будет лишний раз нервничать.

 

Насколько проще работать с залогодателем, который сразу, с момента подписания договора залога, был «приучен» к ежеквартальным проверкам, чем налаживать отношения с клиентом с первой проверкой через пару лет от даты выдачи кредита. Иногда такого залогодателя уже и не удаётся убедить, что он что-то должен показывать и предоставлять банку. А то и хуже – надо идти в суд, а документы двух-трёхлетней давности абсолютно устарели: куда и в какой момент подевалось оборудование и что делать с залогом товаров в обороте, если они, согласно родовым признакам, закреплённым в договоре залога, уже и не производятся.

 
Оптимальным является график проверок – раз в квартал (кроме более частых проверок ТМЦ). Что, фактически, и требует ЦБ своим Положением №254-П (п.6.4):
 
Справедливая стоимость залога, относящегося к I и II категориям качества обеспечения, определяется кредитной организацией на постоянной основе, но не реже одного раза в квартал.
 
Исходя из чего, обеспечение, не относящееся к I и II категориям качества, не подлежит обязательной проверке периодичностью не реже 1 раза в квартал. График проверок таких залогов зависит, в частности, от политики рисков банка. По-хорошему, и эти залоги должны проверяться в стандартные сроки (раз в квартал), т.к. в любой момент (например, при определённых изменениях финансового состояния заёмщика и залогодателя) обеспечение может перейти в I/II категорию.
 

Стандартная периодичность проверки залогов по типам обеспечения:

 

Тип залогового имущества Период мониторинга
Недвижимость не реже 1 раза в 3 месяца
Товары в обороте ежемесячно
Оборудование не реже 1 раза в 3 месяца
Автотранспорт, спецтехника, железнодорожный транспорт ежемесячно
Суда, авиатранспорт не реже 1 раза в 3 месяца
Ценные бумаги не реже 1 раза в 3 месяца
Имущественные права не реже 1 раза в 3 месяца
Оборудование и прочее имущество, поступающее в собственность Залогодателя в будущем по мере поступления, но не реже 1 раза в 3 месяца
 
 
Однако вследствие малочисленности залогового подразделения (и нехватки рабочих рук) выездные проверки могут проводиться реже. Тогда мониторинг проводится документарно, т.е. залогодатель стандартно, на ежемесячной или ежеквартальной основе, представляет документы, подтверждающие права на имущество, и прочие, относящиеся к залогу. По документам анализируется сохранение прав залогодержателя на имущество и по рынку определяется справедливая стоимость, а осмотр не производится. Это не совсем правильно с точки зрения рисков, но лучше, чем полное отсутствие проверки.
 
Возможен вариант, когда осмотр залога производит кредитный менеджер (например, в филиале, где нет залоговика), в том числе в процессе планового мониторинга финансового состояния заёмщика. В данном случае фактически возникает конфликт интересов, что не есть хорошо. От этого можно подстраховаться, навязав кредитному специалисту в компанию сотрудника СБ или ещё какого-нибудь сотрудника некредитующего подразделения.

 

По розничному портфелю график мониторинга основывается на требованиях ЦБ о ежеквартальном определении справедливой стоимости залогов, относящихся к I и II категориям качества обеспечения.

 

В рамках планового мониторинга рекомендуется также не реже 1 раза в год проводить полную переоценку обеспечения. Как минимум, для внутреннего пользования – для контроля состояния залогового портфеля.

 
Мониторинг залогов проводится на плановой основе. План проверок может формироваться исходя из следующих подходов:
  • скользящий график, когда проверка залога начинает отсчитываться от даты договора залога или от даты регистрации договора залога. Подход предполагает обязательное наличие электронной системы учёта залогов. При таком подходе проверки залогов осуществляются залоговиками независимо от планов и графиков мониторинга кредитных проектов другими подразделениями;
  • жёсткий график, когда проверки залогов основываются на плане финансового мониторинга кредитного проекта. В таком случае план проверок залогов обязательно согласовывается с заинтересованным кредитующим подразделением и может формироваться на год вперёд;
  • внеплановые проверки, необходимость в которых возникает при выявлении нарушений условий договора залога или условий кредитного договора. Проверки могут инициироваться любым заинтересованным подразделением.

Все выявленные в ходе мониторинга факты должны найти отражение в отчётной документации – в актах осмотра или актах мониторинга. В случае наличия существенных факторов, оказывающих влияние на стоимость предмета залога, рекомендуется произвести переоценку обеспечения. Результаты переоценки могут быть использованы для принятия управленческих решений (в зависимости от политики рисков банка) – с внесением изменений в договорную базу и отражением новой стоимости (возросшей или снизившейся), новых существенных факторов (обременений, перепланировок и проч.), новых условий и требований банка, вытекающих из установленных фактов, к объекту залога или к заёмщику/залогодателю (вплоть до замены залога или досрочного погашения обязательств).

Не является СМИ.
При использовании материалов с сайта обязательна ссылка на источник.