Курсы валют ЦБ РФ
Дата: 00:00 00:00
Курс доллара 0.00 0.00
Курс евро 0.00 0.00

 

Ключевая ставка – 10,0%

Страховая стоимость

Понятие "страховая стоимость" закреплено в ГК РФ (ст. 947 Страховая сумма):

 

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
 
Понятие действительной стоимости содержится также в "Методических материалах по страхованию строительных рисков" (п.5.2):

 

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах действительной стоимости объекта страхования на основании документов, подтверждающих его стоимость.

 

Можно сказать, что действительная стоимость имущества – это его рыночная стоимость, по которой имущество можно продать в этом месте и в это время. Во всяком случае, согласно ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ», если использован термин «действительная стоимость», то в таком случае подразумевается рыночная стоимость имущества. Но на самом деле страховщики по своему определяют действительную (страховую) стоимость для разного типа имущества, и она часто не имеет к рыночной стоимости никакого отношения.

 

Методика определения страховой стоимости того или иного имущества принимается каждой страховой компанией (СК) самостоятельно. Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций (утвержден решением экспертного совета при Федеральной службе страхового надзора в ноябре 2008 г.) содержит аж 7 вариантов определения действительной стоимости:

 
Действительная стоимость.
Определенный соглашением сторон один из следующих видов стоимости страхуемого имущества:
  • восстановительная стоимость, т. е. стоимость восстановления поврежденного или погибшего (утраченного) имущества без учета износа;
  • восстановительная стоимость с учетом износа, т. е. стоимость восстановления поврежденного или погибшего (утраченного) имущества с учетом износа;
  • рыночная стоимость приобретения имущества;
  • рыночная стоимость приобретения имущества плюс расходы на транспортировку до пункта назначения, на таможенную очистку и страхование;
  • стоимость создания нового имущества, т. е. себестоимость;
  • рыночная стоимость продажи имущества;
  • остаточная балансовая стоимость имущества.
 
Таким образом, по общему правилу действительная (страховая) стоимость может определяться на основании:
  • бухгалтерской отчётности;
  • расчетно-платежных документов;
  • отчёта профессионального оценщика,
  • по собственным методикам СК.

 

Рыночная или залоговая стоимость, определённая залоговиками, также может приниматься в качестве страховой стоимости, но это зависит от правил страхования конкретной страховой компании.

В общем, страховая стоимость – это стоимость, установленная по согласованию между страхователем и страховщиком. А уж на базе чего она будет установлена, решается в процессе переговоров в каждом конкретном случае.

В функционал залогового подразделения часто входит контроль процесса страхования залогового имущества. Поэтому залоговик должен разбираться в тонкостях определения действительной стоимости каждой страховой компанией, с которой банк заключает договор по конкретному имуществу. Иначе в случае наступления страхового случая могут вскрыться забавные факты, основываясь на которых, страховая компания попытается либо признать договор недействительным, либо существенно снизить страховые выплаты.

Так действительной стоимостью объекта недвижимости является никакая не рыночная стоимость на момент заключения договора страхования, а стоимость строительства в данной местности точно такого же здания с учетом износа погибшего (поврежденного) здания или сооружения. Причём если здание сгорит, а фундамент останется, то и стоимость фундамента будет вычтена из действительной стоимости при расчёте страхового возмещения. Поэтому надеяться, что страхование на сумму рыночной или залоговой стоимости поможет полностью закрыть риски, не стоит.

При страховании товаров в обороте действительная стоимость обычно устанавливается с такой формулировкой: страховая стоимость определяется на основе фактической средней стоимости запасов на начало месяца за год, предшествующий дате заключения договора страхования. Но при страховании ТМЦ для целей залога часто в качестве страховой стоимости указывается залоговая, т.е. стоимость с дисконтом 50%, а то и выше. Надо понимать, что и компенсация ущерба в случае наступления страхового случая будет пропорциональна дисконту.

В разных странах свои принципы и традиции расчета страховой стоимости. Где-то страховая стоимость определяется на основании рыночной стоимости на момент заключения договора страхования, где-то – как стоимость приобретения с учётом доставки и планируемой прибыли, а где-то – в размере рыночной стоимости на момент наступления страхового случая.

Не является СМИ.
При использовании материалов с сайта обязательна ссылка на источник.